ISA와 IRP 비교 - ISA와 IRP 특징, 차이점, 장단점

ISA와 IRP 모두 절세를 위한 상품입니다.

 

두 상품은 계좌의 사용 목적에 따라 분류할 수 있습니다.

 

ISA가 중장기적인 목돈 마련이라면 IRP는 퇴직 후 노후자금  마련이 주 목적입니다.

 

 

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목차

• ISA의 특징
• ISA 장점
• ISA 단점 
• IRP의 특징
• IRP 장점
• IRP 단점
• ISA IRP 비교

• 자주 묻는 질문
• 함께 보면 좋은 글

 

 

 

ISA 특징

 

ISA 는 목돈 마련에 최적화된 상품으로  신탁형, 일임형, 투자 중개형 ISA로 구분되는 절세 혜택이 가능한 통합계좌를 말합니다.

 

ISA는 한 개의 통장으로 예적금, 주식, 펀드, 해외 주식형 ETF 등 다양한 상품에 투자할 수 있고 투자를 한다면 200만원에서 400만원까지의 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

 

만 19세 이상이거나 근로소득이 있는 만 15세 ~19세 미만의 대한민국 거주자가 가입대상이며,

직전 3개년 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상에 해당되지  않아야 합니다.

 

일반형, 서민형, 농어민은 가입 조건이 다릅니다. 

 

 

ISA 장점

 

1. 가장 큰 장점은 비과세 혜택입니다.

 

-일반형 200만원

 

-서민형 400만원

 

-농어민 400만원

 

-비과세 혜택 초과분 9.9% 분리과세입니다.

 

-분리과세분 종합소득세 반영하지 않습니다

 

-발생한 이익/손실을 내 한 계좌 내에 통합해서 과세합니다.

 

-금융 사업자 간 계좌 이전 가능합니다.

 

2. 자신에게 맞는 계좌 유형을 선택 할 수 있습니다.

 

1) 중개형 - 고객이 직접 투자 상품 선택

채권, 국내 상장 주식, 펀드, ETF, 리츠, 상장형 수익증권, 파생결합증권 등이 있으며 채권이나 주식투자가 가능하다는 장점이 있습니다.

 

2) 신탁형 - 고객이 직접 투자 상품 선택

리츠, ETF, 상장형 수익증권, ETN, 펀드, 파생결합증권, 사채, 예금, RP 등이 있으며 예금도 가능합니다.

 

​3) 일임형 - 투자 전문가가 대신 운용

펀드, ETF 등 이 주력상품이며 전문가가 대신해준다는 장점이 있습니다.

 

 

ISA 단점

 

1. 의무가입 기간이 가장 큰 단점입니다.

의무가입 기간이 3년으로 길고 중도인출 출금은 납입한 원금만 가능합니다.

 

즉 원금은 중도 인출이 가능하지만, 수익은 인출이 불가능합니다. 즉, ISA 계좌에서 높은 수익을 얻더라도 만기 전까지는 그 돈을 활용할 없습니다.

 

2. 연간 최대 2천만 원, 총 1억 원의 납입 한도가 있습니다.

이는 투자금이 큰 분들에게는 부족할 수 있는 한도입니다.

 

3. 국내 주식 및 국내 펀드와 성장지수펀드 (ETF)까지만 투자할 수 있고, 해외 주식이나 해외 성장지수펀드 (ETF)에는 투자할 수 없습니다.

 

 

IRP 특징

 

IRP는 개인별로 퇴직금을 넣어두는 연금계좌입니다.

IRP도 예금, 펀드, 채권, 주가 연계증권 등 다양한 투자 상품에 투자할 수 있습니다.

 

IRP 의 가장 큰 특징은 근로자의 퇴직금을 자신의 계좌에 적립해서 연금이나 노후자금 등으로 활용할 수 있게 하는 제도입니다,

 

강제 가입식으로 1200만 원까지 추납이 가능하며 퇴직자 뿐 아니라 기존 퇴직연금제도 가입 근로자도 가입이 가능합니다.

 

 

IRP 장점

 

1. 소득이 있는 모든 근로자, 개인사업자, 임대 사업자, 공무원, 교사 등, 또는 퇴직금 수령 60일 이내의 퇴직자가 가입대상이며 납입한도는 연 1800만원입니다.

 

2. 세액공제 한도는 연금저축을 합산해 연 최대 900만원까지 입니다.

 

3. 추가납입금에 따른 총 급여 기준으로 13.2%~16.5% 세액공제가 됩니다.

 

4. 최대 118.8만 원 ~ 148.5만 원 환급 가능합니다.

 

5. 퇴직금을 IRP로 입금 시 퇴직 소득세 차감을 하지 하고 재투자할 수 있습니다.

 

6. 연금수령을 하면 기타 소득세가 16.5%이 아닌 연금 소득세 3.3% ~ 5.5% 혹은 퇴직 소득세 30%로  할인니다.

 

 

 IRP 단점

 

1. 연금 수령 시기가 늦는 단점이 있습니다.

일부 인출이 가능하지만 16.5% 기타 소득세를 내야 합니다.

 

2. 중도해지는  수수료 없이 가능하지만 기타 소득세 16.5% 과세됩니다. 

중도해지하거나 연금수령이 아닌 경우라면 손해가 발생하는 구조입니다.

 

 

ISA와 IRP 비교

 

퇴직 IRP 계좌개설도 ISA 계좌와 동일하게 전 금융기관 1인 1계좌입니다,.

 

두 상품을을 비교했을 때 선택의 기준은 먼저 운용기간입니다.

 

ISA는 단기간에 다양한 상품에 투자하면서 수익을 내고 싶은 사람에게 적합합니다.

 

IRP는 55세 이후에 연금으로 수령할 수 있는 장기 운용 계좌입니다. 은퇴 후의 안정적인 생활을 위해 장기적으로 저축하고 싶은 사람에게 적합합니다.

 

ISA와 IRP는 둘 다 절세 계좌로 투자 수익에 대한 과세를 줄여주는 장점이 있습니다.

 

ISA와 IRP 투자 목표와 기간, 성향, 리스크 수준 등을 고려하여 자신에게 맞는 상품을 선택하시기 바랍니다.

 

도움이 되었길 바랍니다!!

 

<ISA IRP 장점>

ISA	비과세	분리과세
IRP	가입대상 넓음	세액공제

 

 

FAQ (자주묻는질문)

질문1  5년후 해외 여행을 가고  싶습니다. 어떤 상품을 가입하는게 좋을까요? 

ISA 가입하여 국내외 주식, 채권, 펀드 등에 투자할 수 있습니다. 만기 후에는 연금저축으로 이전하거나 인출할 수 있습니다. 연금저축으로 이전하면 최대 300만 원의 투자금에 대해 세액 공제를 받을 수 있습니다.

 

질문2 IRP의 가장 큰 단점은 무엇인가요?

중도 인출 제한입니다. IRP에서는 법에 정해진 사유가 아니면 중도 인출이 불가능합니다. 중도 인출 가능한 사유는 장기요양, 파산, 재난, 무주택자의 주택 매입 등입니다.

 

 

 

 

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